Вознаграждения за депозиты остаются ниже уровня инфляции

Кандидат экономических наук Ильяс Исаев говорит Азаттыку, что требуется еще много поработать, чтобы улучшить ситуацию в финансовом секторе, который так и не оправился от последствий мирового кризиса.

— Когда Казахстан стал строить рыночную экономику, был неправильно сформирован финансовый сектор. Нынешние проблемы банков связаны с ошибками 2000-х годов. Тогда казахстанские банки были предоставлены сами себе. Они брали кредиты направо и налево у иностранных банков. Возвращение этого долга стало проблемой, когда разразился мировой кризис. После этого правительство было вынуждено войти в капитал некоторых банков. БТА Банк и Альянс Банк оказались убыточными, и правительство осознало, что финансовый сектор функционирует ненормально. Только сейчас находятся пути к выходу из этой ситуации. Если по итогам 2011 года убыточными оказались 14 банков, то в 2012 году шесть из них поправили свое положение. Пусть и небольшое, но достижение, — считает Ильяс Исаев.

КАЗАХСТАНЦЫ ПРЕДПОЧИТАЮТ ДЕПОЗИТ

По данным Национального банка, на 1 января 2013 года объем вкладов (депозитов) в банках второго уровня (БВУ) равнялся 8532,8 триллиона тенге, или более 56,889 триллиона долларов.

Здание Национального банка Казахстана. Алматы, 25 января 2013 года.

В условиях ограниченных денежных ресурсов вклады играют огромную роль для БВУ. Например, на 1 января 2013 года обязательства БВУ составляли 11 872,7 триллиона тенге, из которых 71,9 процента — доля вкладов юридических и физических лиц. Под обязательствами банка следует понимать средства, которыми оперируют БВУ.

Доверие казахстанских вкладчиков к банкам, несмотря на кризис, растёт. К примеру, четыре года назад общая сумма вкладов в обязательствах банков равнялась 58,1 процента. Но и альтернативы банковским депозитам пока мало, фондовый рынок в Казахстане еще не развит. Хранить деньги – в Казахстане большая проблема, выбор финансовых инструментов невелик.

На рост вкладов не повлияли даже низкие проценты по депозитам по сравнению с процентами по кредитам в БВУ. Фактически граждане как бы жертвуют накоплениями, тем самым спасая родную банковскую систему от краха.

Вот как менялась динамика обязательств БВУ и вкладов в течение шести лет.


ПАРТНЕРЫ ПОНЕВОЛЕ

Сегодня казахстанские банки предлагают различные виды депозитов и кредитов. Например, в Казкоммерцбанке можно открыть депозиты под названиями: «Лучший», «Свобода», «Пенсионный», «Автоматический вклад», «Инновационный». Кредитная программа банка состоит из экспресс-кредита, альтернативного кредита, кредитов на покупку недвижимости, автотранспорта, неотложные нужды, под залог депозита.

Ясно, что вкладчиков интересуют проценты, но если сравнить данные Национального банка, то процентные условия БВУ по кредитам можно назвать невыгодными для клиентов. Банки, по всей видимости, при такой значительной, по европейским меркам, разнице между ставками по депозитам и кредитам внакладе не остаются. Это заметно по нижеследующим таблицам.

Средние проценты, установленные БВУ по вкладам


Для сравнения, средние проценты по кредитам, установленные БВУ


Как видим, небанковские юридические и физические лица по некоторым позициям получают доход в несколько раз меньше, чем сами банки. Несмотря на это, население, не имея лучших механизмов вложения денег, продолжает доверять свои деньги банкам.

РЕЙТИНГИ, ОСТАВШИЕСЯ В ТЕНИ

Представим, что половина казахстанских вкладчиков «вытащат» из банков свои сбережения. Что будет с банковской системой страны? Тут можно провести параллели с 2008 и 2009 годом, когда иностранные заимствования в БВУ покинули страну. Пока же накопления казахстанцев, решивших защитить себя от роста цен, потихоньку обесцениваются от инфляции.

Директор Института экономики министерства образования и науки Оразалы Сабден говорит Азаттыку:

Здание одного из банков второго уровня в Алматы. 6 февраля 2013 года.

— Давно пора провести реформу в финансовом секторе. В глобальном рейтинге конкурентоспособности, ежегодно составляемом Всемирным экономическим форумом в Давосе, Казахстан занимает 51-е место. А в разделе «Развитие финансового рынка» за Казахстаном 115-я строчка. Как так? Правительство всегда хвалилось, что финансовый сектор у нас продвинутый, банки работают эффективно. Но когда нагрянул кризис, эти банки не смогли выполнить своих обязательств.

Премьер-министр Казахстана Серик Ахметов на заседании правительства в конце января отметил слабую работу по низким позициям рейтинга Doing Business. Серика Ахметова возмутила плохая работа по разрешениям на строительство: в этом плане Казахстан занимает 155-ю позицию. Однако он умолчал о низких рейтингах по индикаторам «Кредитование» (83-е место) и «Международная торговля» (182-е место).

— Надо принять новые законы о Нацбанке и БВУ... Финсектор должен повернуться лицом к товаропроизводителям. К сожалению, это не делается, — считает директор Института экономики министерства образования и науки Оразалы Сабден.

Оразалы Сабден говорит, что банковская система должна жестко контролироваться парламентом. Подотчетность главного банковского регулятора законодательному органу практикуется в США, Германии, Швейцарии, Швеции, Голландии и других странах. В Казахстане Нацбанк подчиняется напрямую президенту страны.

В подготовке материала принимал участие корреспондент Азаттыка Руслан Меделбек.