Что такое исламский банк

Когда исламские банки впервые появились в 1970-х годах в странах Персидского залива, их клиентами были исключительно практикующиеся мусульмане. Они хотели банковскую систему, соответствующую их религиозным ценностям. Это включало запрет на ростовщичество, то есть практику выдачи денег под проценты, и инвестиции в бизнес, считающиеся морально неприемлемыми, как например алкоголь или порнография.

В Казахстане первый исламский банк появился в 2010 году. Это исламский банк «Аль Хиляль», имеющий представительства в Алматы и Астане. Банк является 100-процентным дочерним банком «Аль Хиляль» Абу-Даби.

БОЛЕЕ КОНСЕРВАТИВНЫЕ

В настоящее время исламские банки привлекают всё более широкое внимание, в том числе со стороны немусульман. Это связано с тем, что исламские банки, открытые для людей любой веры, в основном не были затронуты глобальным экономическим кризисом. На данный момент ни одному из них не требовалась существенная финансовая помощь для выживания, что говорит о том, что в какой-то степени они являются более безопасными для хранения сбережений, чем традиционные банки.

Мохаммед Амин — исламский финансовый консультант из Лондона — говорит, что это восприятие частично верное и частично нет.

На практике исламские банки, по его словам, обычно более консервативны в своей коммерческой деятельности, чем обычные банки. Запрет на выдачу кредитов под проценты, к примеру, выразился в том, что они не скупили большое количество «плохих» долгов клиентов, которые сейчас являются обременительными для западных банков, многим из которых грозит банкротство.

ДРУГИМИ СПОСОБАМИ

Отдельные исламские банки, как и любые другие сберегательные учреждения, всё же могут подвергать риску своих клиентов. И это происходит потому, что, несмотря на неприменение операций под проценты, они всё же проводят многие из тех же самых действий, что и традиционные банки, только другими способами.

В качестве примера Мохаммед Амин приводит сберегательные счета. В традиционных банках клиент получает гарантированный процент, к примеру пять процентов, в обмен на хранение своих денег. В исламских банках клиенты могут получить ту же самую сумму, но они получают ее как долю в прибыли банка, а не как проценты.

— Вы вкладываете свои деньги в исламский банк. Он присоединяет эти деньги ко всем остальным средствам, имеющимся в его распоряжении. Он использует их для своего бизнеса, который заключается в предоставлении денег своим клиентам. В конце года он подсчитывает свои результаты, и вполне вероятно, что он вам выплатит, к примеру, пять процентов, но, может быть, чуть меньше или чуть больше, если, конечно, у банка не выдался по-настоящему плохой год,— поясняет Мохаммед Амин.

Он говорит, что в неудачном году исламские банки могут не платить долю в прибыли, тогда как традиционные банки по договору обязаны выплатить обещанные проценты своим клиентам.

Подобно традиционным банкам, исламские банки получают прибыль путем предоставления займов своим потребителям. Но если обычный банк делает это

Сотрудница исламского банка Al Hilal Bank сидит в приемной. Алматы, 17 августа 2010 года.

под проценты, исламские банки делают это посредством операций купли-продажи.

— Исламский банк скажет: «Скажите нам, какую машину вы хотите, скажите нам, в каком салоне она находится, и мы пойдем и купим эту машину и перепродадим вам». Исламский банк купит эту машину, скажем, за одну тысячу долларов и продаст своему клиенту, скажем, за 1150 долларов, которые тот должен заплатить в течение 36 месяцев. Он не выдает кредит, договор заключен по купле-продаже машины за 1150 долларов, — говорит Мохаммед Амин.

Однако, как и в традиционных банках, нет никаких гарантий, что коммерческая деятельность исламских банков как таковых полностью защищена от рисков. Банки также могут столкнуться с проблемами, когда заемщики не могут полностью выплатить выданные им суммы. И если владельцы отдельных исламских банков склонны к рискованным операциям, они, так же как и другие, могут принять плохие инвестиционные решения и привести свои учреждения к банкротству.

ПОИСК ОПТИМАЛЬНОЙ МОДЕЛИ

В связи с тем, что исламские банки повторяют многие операции в обычных банках, действующих по системе процентов, некоторые исламские ученые критикуют их, называя лицемерными. Они утверждают, что действующая модель исламских банков в конце концов выведет их на ту же траекторию, которой следуют западные банки, идущие на больший риск для получения большей выгоды.

Тарек Эль Дивани из лондонской консалтинговой фирмы по исламским банкам и инвестициям Zest Advisory говорит, что критики предпочли бы, чтобы исламские банки воздерживались от любых форм финансов, основанных на долгах, когда один человек стремится получить выгоду из долгов другого.

— Альтернативой действующей модели исламских банков могла бы стать действительная модель участия в прибыли, более похожая на инвестиционный фонд, когда я инвестирую в твой бизнес, и если ты получаешь прибыль, то я в ней участвую; если ты несешь потери, то я разделяю их. Хотя то, что обычно происходит в финансах, основанных на долгах, — это я дам тебе 100 долларов капитала, и получишь ты прибыль или нет, в конце года я хочу получить 110 долларов. Это кажется изначально несправедливым: почему я должен получить прибыль, если ты ее не получил? — говорит Тарек Эль Дивани.

Однако другие исламские ученые защищают действующую исламскую банковскую систему, говоря, что она не нарушает запрет ислама на ростовщичество.

Доля исламских банков в глобальной банковской индустрии незначительна. Количество денежных средств, аккумулированных в исламских банках, оценивается в один триллион долларов, что составляет менее одного процента от мировых финансовых средств. Но во многих странах популярность исламских банков быстро растет.

За последние семь или восемь лет в Великобритании получили лицензии пять полностью исламских банков, исламские финансовые учреждения действуют в США. Есть планы открыть другие в Западной Европе в дополнение к многочисленным учреждениям, которые уже действуют на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии.

В подготовке материала принимали участие Чарльз Рекганель и Анна Клевцова.