Доля неработающих и просроченных кредитов в Казахстане растет. В ссудном портфеле некоторых банков более 80 процентов приходится на проблемные займы. Кредиторы избегают разговоров на эту тему, а должники надеются на смягчение условий.
Владелец частного фермерского хозяйства в Костанайской области Болатбек Карымсаков рассказал Азаттыку, что взял в банке кредит, но сейчас не может его вернуть.
— Я брал банковский кредит в прошлом году в феврале, чтобы провести весенний посев. Надеялся продать урожай хлебобулочным заводам и из вырученного дохода выплатить кредит. Но летом случилась сильная засуха, пшеница не уродилась, поэтому я не могу вернуть кредит. Нет пшеницы — нет и денег на погашение кредита. Я еще не оплатил долг за три месяца. От банка уже пришло несколько писем. Наверное, теперь придется продать всю технику в своем хозяйстве. А впереди очередные посевные работы, но в этом году ничего сеять не буду. Банковские проценты очень высокие. Все ждут, чтобы банки сделали условия кредитования более доступными. Мне самому надо выплачивать 350 тысяч тенге дополнительно сверх основного долга, — говорит Болатбек Карымсаков.
КРЕДИТНЫЙ СЕКТОР ПО ИТОГАМ 2012 ГОДА
Согласно данным комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка по итогам 2009 года, объемы кредитования БВУ (банки второго уровня) снизились, составив сумму 8974,27 миллиарда тенге. В последующие годы объемы кредитования росли, и сумма выданных кредитов в прошлом году достигла рекордных 11 657,87 миллиарда тенге.
Структура ссудного портфеля банковского сектора Казахстана неоднородна.
По-иному выглядит структура выданных кредитов в разрезе отраслей экономики на 1 января 2013 года:
| Отрасли |
Всего млрд тенге | небанковским юридическим лицам | физическим лицам |
| Всего по Казахстану в т. ч.: | 9 958 040 | 7 102 691 | 2 855 349 |
| Промышленность | 1 193 727 | 1 184 390 | 9 337 |
| Сельское хозяйство | 322 025 | 307 328 | 14 697 |
| Строительство | 1 397 017 | 1 387 444 | 9 573 |
| Транспорт | 423 831 | 415 129 | 8 702 |
| Связь | 78 376 | 77 732 | 644 |
| Торговля | 1 998 683 | 1 883 800 | 114 883 |
| Другие отрасли | 4 544 381 | 1 846 868 | 2 697 513 |
45,6 процента от общей суммы выданных кредитов ушло по статье «Другие отрасли». По физическим лицам — 94,5 процента кредитов ушло тоже по статье «Другие отрасли» (?!). Интересен и другой факт: 63,2 процента всех выданных кредитов приходится на Алматы и 10,1 процента — на Астану. То есть 73,3 процента приходится на эти два города, и только 26,7 процента кредитов остается на остальную часть страны.
БЕРУТ... И НЕ ВОЗВРАЩАЮТ
Брать кредиты в Казахстане стало модно. В особенности это касается потребительских кредитов. Кредит берут на приобретение жилья, автомобиля, на свадьбу, отдых за границей, на покупку бытовой техники (это особенно популярно) и так далее. За минувший год доля потребительских кредитов возросла на 3,1 процента и их доля в общем объеме кредитов БВУ составила 15,4 процента. Другое дело — возврат кредитов.
Проблема возвратности ссуд обострилась в период кризиса банковской системы. На начало 2008 года доля просроченных и неработающих кредитов от общей суммы выданных кредитов равнялась соответственно 12,25 и 7,53 процента. В последующем эти показатели установились на показателе, равном более одной трети от суммы всех выданных кредитов.
Алматинец Нурлыбек Бейсен оформил кредит на три года на сумму четыре тысячи долларов с целью купить автомобиль. Вернуть кредит не может.
— Когда у меня была постоянная работа, я взял кредит. Но через полтора года я попал под сокращение и остался без работы. Уже три месяца, как не могу платить кредит, к тому же штрафы растут. А купленную мной машину банк не хочет брать под залог, говорят, что она старая. Взял из акимата справку о «временном безработном состоянии» и отправил в банк. Но теперь мне приходят судебные извещения, могут начать процесс в отношении меня. Я согласен оплачивать свой долг, но сейчас я не работаю, родители тоже не в состоянии помочь. Моя жена недавно родила, ухаживает за ребенком. Вот уже и весна наступила, думаю пойти работать на стройку. Необходимо платить 45 тысяч тенге ежемесячно. Это значит, что мне нужна работа с минимальным окладом в 90—100 тысяч тенге, — говорит Нурлыбек Бейсен.
НЕМНОГОСЛОВНОСТЬ БАНКИРОВ
Опрошенные Азаттыком банкиры не захотели подтвердить или опровергнуть информацию о наличии и объемах неработающих кредитов, о проблемах по их возврату. Остались без ответа и вопросы, касающиеся частоты, причин невозврата кредитов, мер и препятствий по их возвращению.
Исполнительный директор Кaspi bank’а Александр Емешев в письменном ответе на запрос Азаттыка в общих словах обозначил свою позицию: «Банки — это бизнес как и любой другой. Соответственно, в каждом банке ведется работа по управлению рисками. В частности, в нашем банке мы уделяем риск-менеджменту большое внимание».
Просрочка и неработающие кредиты — это те суммы, которые заемщик не в состоянии возвратить в срок банку (или возвратить вообще) вследствие несостоятельности или низких доходов.
Самые большие доли неработающих кредитов - у банков, переживших реструктуризацию задолженности. К примеру, 87 процентов ссудного портфеля национализированного БТА Банка составляют проблемные займы. На 1 января 2013 года серьезные доли неработающих кредитов от общей суммы выданных также имели: Нурбанк — 50,0 процента, Темирбанк — 46,76 процента, Альянс Банк — 44,53 процента, Казкоммерцбанк — 40,43 процента. На эти банки приходится почти половина (47,1 процента) от общей суммы кредитов, выданных всеми банками Казахстана за последние годы.
В подготовке материала принимал участие корреспондент Азаттыка Руслан Меделбек.