Ипотека может обернуться ловушкой, если заемщик неправильно рассчитал свои силы. Тем более когда банки ведут жесткую кредитную политику. Отношения между банком и рядовым клиентом партнерскими в сегодняшнем Казахстане назвать трудно.
СТАВКИ ПО ДЕПОЗИТАМ ПАДАЮТ
Кто из наших читателей и слушателей нашего радио Азаттык не слышал истории о знакомых и даже родственниках, кто не смог вовремя вернуть кредит и оказался в кабале перед банком! Таких историй много. Официальные цифры говорят, что задолженность перед банками растет. И виноват здесь не только мировой финансовый кризис.
По данным Национального банка Казахстана, процентные ставки по депозитам физических лиц сроком 1–5 лет с 9,9 процента в 2006 году упали до 9,3 процента в начале 2012 года. Последние три года наблюдается тенденция к снижению процентных ставок по депозитам. Однако казахстанцы продолжают рассматривать банки второго уровня (БВУ) как инструмент приумножения своих накоплений и исправно несут туда свои деньги на хранение.
Одним из факторов доверия населения к БВУ является гарантированное возмещение. Поддержать высокий уровень притока капитала населения в банки может только стабильная экономика, не подверженная кризисным явлениям, а также устойчивая банковская система.
Реклама одного из казахстанских банков. Иллюстративное фото.
Официальные цифры показывают, что депозиты населения всё больше и больше становятся основным источником фондирования банков, поскольку внешние источники отсутствуют.
Но чем же отвечают банки населению, являются отношения партнерскими, равноправными?
Имея избыточную ликвидность, БВУ не спешат снижать ставки по кредиту населению на потребительские цели.
За последний год рынок потребительских кредитов оживился, хотя выросла и задолженность. Образно говоря, не все рядовые граждане успели вернуть кредит за холодильник или стиральную машину. Если доля просроченной задолженности по итогам 2006 года от общей суммы выданных кредитов составила 0,7 процента, то по итогам 2011 года она выросла до 11,5 процента. Поэтому банки продолжают вести консервативную политику, видя большие риски в этом виде кредитования. Риски эти усилились в период кризиса.
ИПОТЕКА ВНОВЬ НАБИРАЕТ ОБОРОТЫ
Иную картину можно наблюдать при выдаче банками ипотечных кредитов. Несмотря на глобальный кризис, темпы ипотечного кредитования после некоторого замедления вновь набирают обороты.
Ставки по этому виду кредитования не были столь равноудаленными, а оставались на одном уровне. И здесь доля просроченной задолженности с 0,2 процента в 2006 году выросла до 9,7 процента в 2011 году, говорят официальные цифры. Стабильный рост ипотеки говорит о предпочтении БВУ данному виду кредитования. Потребность граждан в жилье остается высокой. Каждый второй или третий казахстанец нуждается в жилье.
Один из новых жилых комплексов в Астане. Иллюстративное фото.
О способности населения приобрести жилье можно судить по данным агентства по статистике Казахстана. Цена за один квадратный метр нового жилья в марте текущего года составила 157 625 тенге, при перепродаже благоустроенного — 115 453 тенге. Среднемесячная зарплата за февраль составила, между тем, 92 338 тенге. Не каждый казахстанец способен потянуть подобные цены. В данном случае выход один — идти в банк за ипотекой.
ЛОВУШКА
И всё же сегодня банки и заемщики не выступают партнерами. Как раз наоборот. На 1 января 2012 года в кредитном портфеле банков 52,4 процента занимали сомнительные кредиты, 21,8 процента — безнадежные. Ныне найти надежного заемщика в Казахстане считается большой удачей.
В прошлом году БВУ вышли на рынок недвижимости с предложением о продаже примерно 100 тысяч квартир, конфискованных у незадачливых ипотечных заемщиков. Так называемое «неплохое» предложение, по мнению заемщиков, выливается в игру по умалчиванию: банки не всегда говорят всей правды о своем продукте. Нередко банкиров обвиняют в сокрытии реальных процентов по кредитам. Различные комиссионные по обслуживанию кредитов в конечном итоге выливаются в огромные суммы.
Один из участников форума в социальных сетях пишет: «Как можно называть кредит на таких условиях „Суперхит“: ставка 25 процентов, эффективная или реальная ставка по кредиту от 38,4 процента? При этом сам банк покупает деньги на депозиты максимум под 10,5 процента — эффективная ставка. Это просто чудеса госменеджмента. И это в то время, когда Нацбанк рапортует о рекордно низкой инфляции за последние годы...»
Участники акции ипотечников, требующие отсрочки по кредитам. Иллюстративное фото.
В прошлом году компания Penny Lane Realty опубликовала интересные данные. Они показывают, какая чрезмерная нагрузка ложится на клиента, который выплачивает ипотеку по баснословной ставке. При средней процентной ставке по ипотечному кредиту в 15,5 процента в казахских банках, ежемесячном среднем платеже 1302 евро, переплата по процентам составит 190 152 евро. Полная же стоимость кредита — 312 402 евро, или 255 процентов.
Проще говоря, беря кредит на одну квартиру, банку вы возвращаете чуть ли не полторы квартиры сверху. Такой чрезмерной нагрузки в развитых странах на Западе нет. Но в Казахстане реалии такие. Неудивительно, что многие клиенты просто не в состоянии выполнить свои кабальные обязательства перед банком.
ДРУГАЯ СТОРОНА МЕДАЛИ
Ситуация с просроченными кредитами спровоцирована самими банками. Об этом говорилось и писалось много. Население привыкло видеть в банках структуру по получению денег. Легкие кредиты докризисного периода избаловали рядовых граждан, отбив охоту к финансовой дисциплине и образовав в обществе прослойку злостных неплательщиков.
В спор между банком и заемщиками вовлечено и государство, выступающее в роли посредника. Сегодня ситуация складывается таким образом, что часть граждан берут кредиты не в одном, а в нескольких банках, не заботясь о последствиях такого решения. Или используют кредиты не по назначению.
Путь рядовых граждан к экономической грамотности тернист. Государство и финансовые структуры, в свою очередь, прибегают и к авторитарным методам, и к популистским шагам, и к жестким рыночным мерам.