Как высокие проценты объединяют недовольных заемщиков

В конце прошлой недели Алматинский городской суд постановил, что Ермек Нарымбаев не должен платить «Альянс банку» ничего, кроме остатка основного долга и 10 процентов годовых комиссионных. Суд постановил списать три миллиона тенге с долга Нарымбаева, признав их переплаченными.

Нарымбаев с осени прошлого года ведет в социальных сетях кампанию против кредитной политики банков, считая, что коммерческие банки используют нечистоплотные механизмы начисления вознаграждений за ипотечные кредиты. Ведущие банкиры аргументы Нарымбаева отвергают.

СКОЛЬКО НА САМОМ ДЕЛЕ НАДО ПЛАТИТЬ ЗА ИПОТЕКУ?

В рекламе кредитных продуктов коммерческие банки указывают не те проценты, по которым в последующем рассчитывается сумма долга к возврату, жалуются многие активисты движения ипотечников, то есть должников по ипотеке. В результате этого, по их словам, переплата зачастую превышает ту сумму, которую берут в кредит, то есть итоговый долг вырастает в два-три раза.

О таком случае Азаттыку рассказала заемщица из Алматы Жанна Садыкова:

— В 2007 году я брала кредит в «БТА-Ипотеке» на 20 лет. Всего взяла 35 тысяч долларов под 16 процентов. Только потом узнала, что отдавать придется в три раза больше, в итоге к возврату вышло 105 тысяч долларов. Примерно через год я потеряла работу и прошла через развод с мужем, но всё равно пыталась платить по кредиту. Но, несмотря на это, банк продал квартиру… без моего ведома.

Гражданский активист Ермек Нарымбаев говорит, что большинство казахстанских банков применяют в работе с заемщиками так называемые скрытые проценты, которые не указываются в договоре или рекламе, но которые значительно увеличивают сумму долга. Он утверждает, что в «эту ловушку» банков попали несколько сотен тысяч казахстанских семей.

— В Европе и в Китае, например, средний уровень процентной ставки — один, два, три процента. Но у нас люди платят 15, 20, 40 процентов, и до 100 процентов. И это при высоких ценах на стройматериалы, сверхнизких доходах и окружающей нас коррупции, — говорит Ермек Нарымбаев Азаттыку.

ОБЪЯСНЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА

Азаттык обратился в Национальный банк Казахстана с вопросом, действительно ли у казахстанских банков столь высокие проценты, есть скрытые платежи и что влияет на их величину.

В ответном письме Национального банка указано следующее: «На процентную политику банков влияет множество факторов. Прежде всего, это уровень инфляции в стране, обменный курс национальной валюты и стоимость фондирования, то есть ставки по привлекаемым депозитам и другим заимствованиям банков. Кроме того, банк включает в стоимость кредита (процентную ставку по кредитам) издержки на покрытие рисков и операционных расходов, а также определенный процент (маржу) для обеспечения своей прибыли».

Своеобразным ориентиром для коммерческих банков должна служить ставка рефинансирования Национального банка, которая сейчас установлена на уровне 5,5 процента. Ниже этого уровня, говорится в письме, устанавливать проценты по кредитам для банков «экономически нецелесообразно», то есть попросту не выгодно.

Именно таким образом объясняется разница в процентных ставках по кредитам в Казахстане и в странах с развитой экономикой. Там центральные банки устанавливают ставку рефинансирования на уровне 0,1—1,5 процента. Опираясь на эту ставку, работающие с гражданами коммерческие банки выдают им кредиты под такие проценты, которые лишь немного больше этого уровня. В том же письме Национального банка, например, указывается, что ипотека в США выдается под 3,3 процента, в Великобритании — под 4—5 процентов, в Японии — под 2 процента.

У казахстанских банков официальная процентная ставка по ипотечным кредитам варьируется между 10 и 20 процентами. Например, на сайте БТА Банка указывается, что ипотека выдается под 12 процентов. На сайте Народного банка процентная ставка обозначена на уровне между 12,5 и 13,5 процента в зависимости от срока. Казкоммерцбанк, который в начале октября объявил о приостановке выдачи ипотечных кредитов, ранее выдавал их под 12,5 процента, но не исключает, что после пересмотра условий кредитования ставка может вырасти до 18—20 процентов.

СКРЫТЫЕ ПРОЦЕНТЫ И ОТКРЫТЫЕ ДЕБАТЫ

Но это только видимая часть айсберга, считает Ермек Нарымбаев. По его мнению, куда больше прибыли банки получают за счет так называемых скрытых процентов.

— Никто не возражает против кредитов. По большому счету можно было бы обойтись и без списания долгов по проблемным кредитам, если бы мы сегодня решили вопрос хотя бы со скрытыми процентами. Из-за них долг по кредиту в среднем вырастает в два раза, — говорит Ермек Нарымбаев.

Он называет по меньшей мере четыре вида скрытых, по его мнению, банковских платежей. Первое — это комиссия за организацию займа. По словам Ермека Нарымбаева, этот единоразовый платеж может составлять до девяти процентов от суммы кредита. Второе — комиссия за ведение ссудного счета, это уже ежемесячный платеж. Третье — игра с терминологией, вместо процентов годовых (начисляется на текущий остаток суммы кредита) указывать проценты в год (всегда начисляется на всю сумму кредита). То есть несмотря на то, что сумма кредита каждый месяц снижается за счет погашения, проценты всё равно начисляются на всю сумму кредита, а не на ту, что осталась к погашению на данный момент. Четвертое — это начисление процентов на максимальную сумму кредитной линии, а не на сумму конкретного кредита, взятого в рамках этой линии.

Ермек Нарымбаев считает, что во всех случаях, где были использованы те или иные виды скрытых процентов, государство должно обязать банки вернуть людям «излишне уплаченные ими деньги». Для этого, по его мнению, генеральная прокуратура должна провести проверку всех сомнительных банковских договоров.

Представители банковской среды в основном говорят, что они такую практику, как начисление скрытых процентов, не применяют.

Сабыржан Беркинбаев из «Каспи банка» на своей странице в социальной сети Facebook пишет следующее: «Все комиссии, которые клиент должен уплатить в связи с обслуживанием займа, указаны в тех договорах, которые он подписывает. Нет ни единой комиссии, которую наш банк списал бы с клиента и о которой клиент не знал бы при заключении договора. Ни одного подтвержденного случая».

Интересно, что у Нарымбаева при его спорах по своей ипотеке возникли дебаты с Жомартом Ертаевым, одним из ведущих алматинских банкиров, который также активен в общественной жизни и в социальных сетях.

Бывший председатель некоторых казахстанских банков (включая «Альянс банк» и «Евразийский банк») Жомарт Ертаев в конце октября утверждал, что готов подать иск на самого Ермека Нарымбаева в связи с подобного рода заявлениями, которые «дискредитируют его деловую репутацию». Репортер Азаттыка обратился в «Банк RBK», где в настоящее время работает Жомарт Ертаев, чтобы узнать, на какой сейчас стадии находится этот спор между банкиром и гражданским активистом и применял ли он в своей работе скрытые проценты. Однако сотрудница пресс-службы этого банка Виктория Шен сообщила, что Жомарт Ертаев находится в отпуске за рубежом, поэтому ответить не может. В воскресенье, 10 ноября, Жомарт Ертаев попрощался с аудиторией своих читателей и закрыл свою страницу в социальной сети Facebook, объяснив это тем, что его «стало слишком много в ФБ».

В беседе с Азаттыком Ораз Жандосов, который в конце 1990-х годов возглавлял Национальный банк Казахстана, признаёт, что скрытые проценты были распространенным явлением в те годы. Но после введения в силу несколько лет назад положения о годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ) банки обязаны указывать итоговый процент по кредиту на первой странице договора.

— Пока не было этого законодательства, все банки старались скрыть реальную процентную ставку, которую должны оплачивать потребители. Сейчас все комиссии и прочие проценты включаются в ГЭСВ. То есть сейчас вопрос, насколько соблюдается это требование, — говорит Ораз Жандосов.

Эксперты советуют внимательно изучать проекты договоров по ипотеке с банками, не жалеть денег на консультацию у юристов.