ДЕНЬГИ НА ДЕПОЗИТАХ ХРАНИТ МАЛО КТО
В современном Казахстане мало кто внимает, да и мало кто помнит старый советский лозунг «Граждане, храните деньги в сберегательных кассах!» Бюллетень №10 сайта Нацбанка сообщает, что за десять месяцев 2010 года наблюдался ежемесячный рост депозитов. Причем рост наблюдается в национальной и иностраной валюте.
На конец октября общая сумма депозитов составила 7 564 008 млн. тенге; в том числе в национальной валюте 4 839 806 млн. тенге, в иностранной 2 724 203 млн. тенге. Депозиты небанковских юридических лиц от общей суммы всех депозитов составляют около 64 процентов, остальная часть депозитов приходится на физические лица. Причем, клиенты отдают предпочтение национальной валюте.
Расчеты показывают, что если взять итоговую сумму депозитов физических лиц и разделить на численность населения, то на каждого гражданина Казахстана в среднем приходится 129 614 тенге или 880 долларов. Кстати, в России данный показатель равен более 2 000 долларов.
Ставки вознаграждения банков по депозитам для физических лиц в октябре составили: условные -6,7 процентов; срочные – 9,7 процентов. У россиян средняя ставка по депозитам равна 7,1 процента.
ИЗБЫТОЧНАЯ ЛИКВИДНОСТЬ
Чтобы привлекать депозиты, банкиры должны с умом размещать свои кредиты. Это аксиома. Но в казахстанские банки поток депозитов идет скромный, а кредитная политика банков и вовсе противоречивая. Давайте посмотрим на некоторые основные параметры кредитных портфелей.
Общая сумма кредитов на конец октября составила 7 493 047 млн. тенге. Структура кредитных вложений показывает, что на развитие промышленности, сельского хозяйства, транспорта и связи, торговли приходится всего 59,56 процентов. В разделе «другие отрасли» на долю кредитов физических лиц приходится 2 125 407 млн. тенге.
Ну, а какова цена за кредит в Казахстане? Она традиционно выше, чем в Европе, и даже, чем
Гражданский активист, художник Канат Ибрагимов снимает свое нижнее белье на акции протеста в поддержку БТА-Банка. Алматы, 24 августа 2009 года.
в экономически более развитой России. Скажем однозначно: платежи за кредиты в Казахстане прямо таки ростовщицкие. Ставка вознаграждений банков по кредитам для небанковских юридических лиц (от 3 месяцев до года, в тенге) на октябрь составила 13,3 процента, в свободно конвертируемой валюте 10,9 процента. Для физических лиц эта же ставка составляет 30 процентов в тенге (17,6 процента в свободно конвертируемой валюте ). Ставка по кредитам российских банков для нефинансовых организаций, для сравнения, равна 8,9 процента.
Такие безбожно дорогие кредиты и возмещать то нелегко. Особенно если на фоне повальной коррупции бизнес-проекты могут запросто лопаться под натиском давления властей или грязной конкуренции. Отсюда и происходит рост невозврата кредитов. Просроченная задолженность по кредитам на октябрь этого года в Казахстане составила 1 307 229 млн. тенге, в том числе по физическим лицам 284 676 млн. тенге или 21,7 процента от общей суммы просрочки.
В общем-то просроченная задолженность по кредитам имеет тенденцию к ежемесячному росту и ее обьем к общему обьему кредитов составляет 17,4 процента. В России этот показатель равен 5 процентам! Сравнение опять не в пользу Казахстана.
Другой проблемой банковской сферы Казахстана является избыточная ликвидность. Это парадокс, если объяснить для непросвященных одним только словом. Нетрудно заметить: привлеченные банками депозиты (7564 008 млн. тенге) превышают сумму предоставленных банками кредитов (7 493 047 млн. тенге). Другими словами, основой кредитной политики банков являются только депозиты, а отсутствие в кредитном портфеле банков собственных средств ограничивает их возможность.
В общем денег у клиентов казахстанские банки худо-бедно собрали, да перепродать эти деньги другим клиентам у них получается еще хуже. Времена ажиотажного спроса на кредиты давно прошли, а идти навстречу клиенту у казахстанских банков не получается. Похоже, они и не ставят себе такую задачу. Большинство банков на самом деле предназначены обслуживать интересы узкого круга лиц и компаний. А это уже не рыночная экономика, это что-то на уровне большого теневого синдиката.
ИНФЛЯЦИЯ МОЖЕТ СЪЕСТЬ ПРОЦЕНТЫ
Куда же деваются доходы банка, полученные от процентных ставок по кредитам, порой достигающих 30 процентов? В интервью, данном 26 ноября
алматинскому агентству КазТАГ, новый председатель правления «АТФ Банка» Ромео Коллина сказал: «Снижение ссудного портфеля происходит по большей части за счет погашения реструктуризированных займов клиентами розницы и сегмента малого и среднего бизнеса, а также нехватки возможностей предоставления кредитов».
В заявлении по Казахстану, опубликованном 9 декабря 2010 года на сайте Нацбанка, МВФ бьет тревогу по поводу медленного восстановления банками финансовой устойчивости. Международная миссия предупреждает:
«С учетом риска, который несут с собой рост цен на продовольствие и планируемые государственные расходы, необходимо следить за инфляцией, сохранять положительными реальные процентные ставки, а также постепенно отказываться от административных методов установления цен».
Думается, инфляция в Казахстане в этом году приблизится к отметке 8 процентов. При условии, что ставки банков по депозитам для физических лиц находятся в границах 6-10 процентов, может оказаться, что инфляция съест эти самые депозитные проценты. Тогда вкладчики реально не увидят прироста своих доходов.
НАДЕЖДЫ МАРЧЕНКО ПИТАЮТ
Председатель Нацбанка Григорий Марченко надеется, что в 2011 году произойдет нормализация обстановки на кредитном рынке и будет решен вопрос проблемных активов банковского сектора.
«Здесь необходимо находить решения и по проблемным кредитам, и по тому, как
Председатель Национального банка Григорий Марченко на пресс-конференции. Алматы, 7 декабря 2010 года.
стимулировать банки кредитовать реальный сектор экономики, прежде всего – МСБ (МСБ-малый и средний бизнес)...Если эти вопросы будут решены, то можно будет сказать, что 2011 год для банковского сектора Казахстана прошел удачно», - сказал 7 декабря председатель Нацбанка
агентству «Казинформ».
Марченко при этом ни словом не обмолвился какими путями эти проблемы будут решены. Понятна озабоченость В. Марченко, поскольку по данным
агенства по статистике, доля малого и среднего бизнеса в ВВП страны сокращается: если в 2005 году она составляла 40,5 процента, то по итогам 2009 года – всего 31,7 процента.
Тем временем в России пытаются стимулировать малый и средний бизнес. В «Прогнозе социально-экономического развития на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов”, опубликованном на сайте
министерства экономического развития России, долю выпуска продукции МСБ предполагается с 23 процентов в 2010 году довести до 27 процентов в 2011 году. и 29 процентов от ВВП в 2012 году.
Кстати, средние показатели западноевропейских стран касательно доли малого и среднего бизнеса в ВВП равны 80 процентам.